Los bancos comerciales de rumania

Los bancos comerciales.

Las reformas legislativas facilitaron el camino para el establecimiento de bancos privados a partir de 1991-Ley 33/91-, aunque éstos son de un tamaño muy inferior a los grandes bancos estatales. Entre 1990 y 1997, el número de bancos comerciales se multiplicó por seis. En agosto de 1998, aparte del Banco Nacional de Rumanía existían 31 bancos y 11 sucursales: 5 bancos totalmente públicos, 2 con mayoría del sector público, 1 con capital mixto estatal-privado rumano, 2 con capital mixto estatal-privado rumano y extranjero, 4 totalmente privado con capital rumano, 1 mixto estatal-extranjero, 11 mixtos rumano-extranjero, 5 totalmente extranjeros y 11 sucursales de bancos extranjeros.

El sistema financiero se caracteriza por su alto grado de concentración, aun cuando la apertura de nuevas entidades bancarias, ya sean con capital foráneo, aborigen o mixto, ha introducido nuevos elementos en la competencia que ha conducido a una menor cuota de mercado en los tres bancos principales estatales: de una participación del 71% en los fondos propios y en los activos totales, un 79% en el crédito total y un 57% en los depósitos totales en 1991, a un 54%, 69% y 47%, respectivamente, en 1997.

La Caja de Ahorros dispone del mayor número de depositantes y de depósitos. Esta situación se debe a que la Caja de Ahorros dispone de la más extensa red de oficinas del país y, además, sus depósitos son los únicos garantizados por el Estado, algo que deberá ser cambiado; esta institución se acaba de convertir en sociedad anónima. La actividad bancaria, en lo que concierne a las empresas, está dominada por los 4 bancos estatales, los tres grandes -Banco Comercial Rumano, Banco Rumano de Comercio Exterior, Banco Agrícola- y a gran distancia por el Banco Rumano de Desarrollo. A estos bancos se une la CEC (Caja de Ahorros de Rumanía).

Los bancos rumanos conceden muy pocos créditos; sus beneficios proceden más de las comisiones que cargan por la realización de servicios- transferencias, cobro de cheques, retirada de dinero en efectivo, colocación del pasivo en bonos del Tesoro- que del negocio estrictamente bancario.

A pesar de los pocos créditos concedidos, un informe del BNR asegura que de los 46.980 millardos de lei concedidos entre créditos y garantías hasta diciembre de 1997, 17.000 millardos son pérdidas. Un dato esclarecedor, la proporción entre los créditos totales concedidos y el PIB estuvo en diciembre de 1997 en el 6,5%, mientras que en España, el ratio es del 354% (crédito a empresas y economías domésticas). Otra característica notoria es el poco número de sucursales: menos de 2.000 en todo el territorio rumano.

En mayo de 1994, se crea el mercado interbancario de divisas que en un principio estaba organizado por el Banco Nacional y en el que a partir de agosto de 1994 únicamente realiza funciones de supervisión actuando como un agente más en la compra y venta de divisas. Todos los bancos podían ser miembros activos en el mercado de divisas, es decir, actuar en su nombre, pero en febrero de 1996 el Banco Nacional retiró la licencia para operar en el mercado de divisas a 24 bancos permitiendo sólo a cuatro bancos operar en el citado mercado. El 18 de febrero de 1997, debido a la presión del FMI y el Banco Mundial, el Banco Central rumano ha vuelto a conceder las licencias a los 24 bancos.

En abril de 1995, el Banco Nacional de Rumanía ha puesto en funcionamiento el sistema central de liquidación de pagos.

En 1998, se ha publicado en el Diario Oficial 159/98 la ley 82/98 sobre la quiebra de las entidades bancarias.

Para obtener una licencia bancaria para operar en el territorio rumano, los bancos tienen que cumplir los siguientes requisitos:  un capital mínimo de 50 millardos de lei (Acta nº 8 del BNR, publicada en el Monitorul Oficial nº 94 del 20 de mayo de 1997) debiendo desembolsar la totalidad en el momento de la constitución (Acta del BNR nº 4, M.O. nº280 del 29 de julio del 98);  el contrato de la sociedad y los estatutos;  la presentación de un estudio de viabilidad;  garantizar las posibilidades financieras de los fundadores y accionistas y el profesionalismo de los gestores;  indicar o mostrar la distribución de las acciones y los derechos de voto;  la dirección efectiva del banco debe ser asegurada por al menos dos personas cualificadas y experimentadas que deben tener esta función exclusiva y residir en la localidad donde el banco tenga su sede.

Todos los bancos comerciales están obligados a abrir cuentas corrientes en el Banco Nacional de Rumanía y al mantenimiento de las reservas mínimas de acuerdo con la ley, deben someter los estados financieros mensuales, incluyendo las hojas de balance, al Banco Nacional de Rumanía. Pueden comprar, vender, mantener en custodia y gestionar activos monetarios, pueden realizar transferencias, operaciones de clearing; realización de operaciones de divisas; pueden situar, suscribir, gestionar, mantener valores (títulos, obligaciones, acciones).

En los últimos años el Banco Nacional ha adoptado diversas medidas para asegurar la estabilidad y viabilidad del sistema bancario: los bancos comerciales no pueden prestar más del 20% de su capital a un único deudor, ni pueden poseer más del 20% del capital de una compañía no bancaria, etc.

En agosto de 1996, se estableció el Fondo de Garantía de depósitos bancarios cuyo fin es la garantía de la devolución, hasta 31.211.000 lei para el 2º semestre de 1998, de los depósitos de las personas físicas; la citada cantidad es ajustada cada seis meses según el índice de precios al consumo. El Fondo de Garantía de depósitos está constituido por 31 bancos personas jurídicas rumanas y por 11 sucursales de bancos extranjeros.

Existe en el BNR la Central de Incidencias en los pagos, que debe recoger todas las operaciones con incidencias en su desarrollo, así como el/los nombre/s de las personas físicas o legales intervinientes en las operaciones mencionadas. Queda por crear el Centro de los riesgos bancarios, que comprendería la información sobre créditos concedidos a partir de una determinada cantidad y no devueltos. Los bancos no pueden operar directamente en bolsa pero pueden poseer filiales con esa actividad.

Los bancos con capital extranjero pueden operar en Rumanía con autorización del Banco Nacional. Para obtener la licencia, además de cumplir los mismos requisitos que los bancos rumanos, deben entregar los siguientes documentos:  escritura de constitución del banco matriz,  estados financieros de los tres años anteriores,  descripción de las actividades del banco  descripción del sistema normativo bancario del país de origen,  declaración escrita de las Autoridades competentes del país aprobando el establecimiento de la filial o sucursal en Rumanía.

Cuando parte del capital del banco pertenece a una persona extranjera, al menos uno de los directores debe ser un ciudadano rumano, independiente de la participación extranjera.